購買保險(xiǎn)的人大多數(shù)的需求都是這份保險(xiǎn)可以在一定程度上幫助規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，既然如此，保險(xiǎn)的功能和保費(fèi)就變成了投保人最關(guān)心的問題。人有旦夕禍福，沒有人能知道明天和意外誰先來，所以在手頭寬裕的時(shí)候，購買保險(xiǎn)，不管是投資也好，存錢也罷，就是希望在意外來臨的時(shí)候自己能有足夠的能力去應(yīng)對。

而在更多的時(shí)候，如果保險(xiǎn)能有賺錢的功能，讓錢生錢，那是最好不過的。要做到這些，就要掌握一定的理財(cái)技能，學(xué)會保險(xiǎn)的收益計(jì)算。

那保險(xiǎn)收益具體應(yīng)該怎么計(jì)算呢，不同的保險(xiǎn)種類具有不同的計(jì)算方法。

一般大家傾向的險(xiǎn)種有以下這些，他們的計(jì)算方法分別是：

1、教育險(xiǎn)：一般來說，專門的教育金保險(xiǎn)收益都不會很高，加上分紅的話，大約比銀行的利率高一到兩個(gè)百分點(diǎn)，這個(gè)是比較正常的收益率，也是這類的險(xiǎn)種設(shè)計(jì)的時(shí)候的一個(gè)基本方向。

2、復(fù)利投資：復(fù)利計(jì)算投資收益的投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品如果寬泛的說目前某些分紅險(xiǎn)和所有的萬能險(xiǎn)都能滿足你這樣的投資需求。 建議您如果不超過40歲還是多關(guān)注萬能險(xiǎn)吧,保底收益并且月復(fù)利增值。尤其關(guān)注萬能險(xiǎn)的初始費(fèi)用、退保費(fèi)用、中長期平均結(jié)算利率。

3、分紅險(xiǎn)：美式分紅每年保險(xiǎn)公司會根據(jù)可分配盈余的70%分給投保的客戶，如果保險(xiǎn)公確定有分紅，會在每年保單生效日寄分紅對賬單給滿一年的客戶看，計(jì)算方法是由保險(xiǎn)公司的精算師計(jì)算出來的，我們一般人只知道交的保費(fèi)越多則拿到的分紅就越多。分紅來自三差：死差益、費(fèi)差益 、利差益。英式分紅是全差分紅，除每年保險(xiǎn)公司會根據(jù)可分配盈余的70%分給投保的客戶外，還有終了紅利即未分配的部分以終了紅利的形式在合同終了時(shí)分配給客戶。

眾所周知，買保險(xiǎn)換取收益是一種比較穩(wěn)健的投資方式，首先比起股票、證券和基金，保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)性小。把錢拿來投資買保險(xiǎn)能獲得中等收益而且?guī)缀鯖]有風(fēng)險(xiǎn)。想要買有投資收益的保險(xiǎn)當(dāng)然是買投資分紅類保險(xiǎn)了。

中國幾家比較大的保險(xiǎn)公司效益還不錯(cuò)，短期內(nèi)應(yīng)該不會倒閉。每個(gè)保險(xiǎn)公司的投資分紅類保險(xiǎn)，它的分紅都不一樣。但是保監(jiān)會規(guī)定：保險(xiǎn)公司每年要拿出盈利的70%來作為分紅回饋給投保人。因此分紅險(xiǎn)的收益是跟這個(gè)保險(xiǎn)公司的效益息息相關(guān)的。

所以在選擇哪家保險(xiǎn)公司投保上，要選擇公司規(guī)模大，管理有一定績效以及廣告性質(zhì)不是太濃厚的公司來投保。但是要明確一點(diǎn)：保險(xiǎn)的基本功能是保障，不是投資收益。略具投資功能的險(xiǎn)種是萬能和投連險(xiǎn)，如果注重收益建議關(guān)注這兩個(gè)險(xiǎn)種，如果過于注重收益，建議不要買保險(xiǎn)，即使保險(xiǎn)的分紅極高，一般的年收益也不會超過10%。

其實(shí)這兩種都是不同的理財(cái)方式而已，各有優(yōu)劣，在必要的時(shí)候可以取長補(bǔ)短搭配使用?；鸲ㄍ秾儆诨鹜顿Y中的一種方式，它屬于一種定期定額的中長期投資理財(cái)方式，收益和風(fēng)險(xiǎn)全部由客戶承擔(dān)，選擇了相應(yīng)的基金種類后操作和管理由基金公司的基金經(jīng)理人幫客戶打理，通常對于個(gè)人來講購買的基金的數(shù)量和種類都是一種或是幾種。

投連保險(xiǎn)屬于保險(xiǎn)產(chǎn)品中的一種投資理財(cái)類的保險(xiǎn)產(chǎn)品，它的功能是具有保險(xiǎn)保障+個(gè)人中長期投資理財(cái)功能（類似于基金定投）的雙重身份：

A：這其中的保障通常都是身故或全殘的保障。B：主要是由客戶授權(quán)保險(xiǎn)公司，由保險(xiǎn)公司的專門投資專家?guī)涂蛻艉Y選相應(yīng)優(yōu)質(zhì)的基金種類、由于是集合很多客戶的資金，所以有能力購買很多支基金，從專業(yè)角度來講屬于機(jī)構(gòu)投資，客戶只需拿出一點(diǎn)點(diǎn)閑置資金就可以坐享平均而穩(wěn)健的投資收益。

股票的特點(diǎn)是“富貴險(xiǎn)中求”，高回報(bào)，高風(fēng)險(xiǎn)。并且對股票市場要有很好的前瞻性和預(yù)見性。通俗一點(diǎn)說，快錢并不好賺。但是就收益而言，它確實(shí)是所有投資項(xiàng)目中收益比較高的。

而保險(xiǎn)算是一種比較穩(wěn)健的投資方法。下面就不同的險(xiǎn)種做些具體的說明：

1. 健康保險(xiǎn)：高昂的醫(yī)療費(fèi)讓每個(gè)家庭都會有所準(zhǔn)備，比如，要準(zhǔn)備20萬元的醫(yī)療費(fèi)，用銀行儲蓄的方式是一筆一筆地存。而用保險(xiǎn)，當(dāng)交了第一筆幾千元的保險(xiǎn)費(fèi)后，就有了20萬元的保障。這有些像貸款買房一樣，交了第一筆錢后，房子你就可以享用了，剩下的錢慢慢還。

2. 孩子的教育金保險(xiǎn)：孩子未來的教育支出是必須提早準(zhǔn)備的，比如，未來需要50萬元的教育金，如果用銀行儲蓄的方式一筆一筆存款，在存款的過程中，如果家庭經(jīng)濟(jì)支柱突然發(fā)生意外，那么，必然會影響到孩子未來的教育。而用保險(xiǎn)的方式準(zhǔn)備孩子的教育金，鎖定好50萬元的儲蓄目標(biāo)后，在保險(xiǎn)公司存款，如果投保人（家長）發(fā)生意外，保險(xiǎn)公司會豁免未繳納的保險(xiǎn)費(fèi)，孩子的教育就不會受到影響。如果險(xiǎn)種組合得當(dāng)，甚至還會得到巨額的理賠。

保險(xiǎn)理財(cái)：簡單的說就是通過購買相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品(財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、教育儲蓄險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等)，達(dá)到對個(gè)人（家庭）進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理和投資的目的。其中有的保險(xiǎn)只具備風(fēng)險(xiǎn)管理和保障功能，而有的保險(xiǎn)除保障功能外，還具備一定的投資和儲蓄功能。但總體來說，保險(xiǎn)的主要作用是風(fēng)險(xiǎn)管理和保障。

儲蓄理財(cái)：簡單的說就是通過銀行進(jìn)行多種形式的存款（活期、定期、定活兩便等）而進(jìn)行的理財(cái)活動。根據(jù)存款的方式和期限不同，可獲得相應(yīng)的利息。

兩者之間的區(qū)別是：保險(xiǎn)雖然也有儲蓄功能，但其主要功能還是進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理和保障；而儲蓄是純粹為獲得利息或進(jìn)行現(xiàn)金管理而進(jìn)行的一種理財(cái)手段，沒有風(fēng)險(xiǎn)保障功能。

相比之下，兩者都是個(gè)人（家庭）常用的理財(cái)工具，只是側(cè)重點(diǎn)各有不同；在理財(cái)過程中，兩者都很需要，個(gè)人資產(chǎn)要在兩者之間做合理的資產(chǎn)配置，才能達(dá)到最佳的理財(cái)效果。

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